農行金融產品助力絲路經濟建設 三級聯保制有效減少不良貸款

阿卜杜拉老人與妻子

人民網吐魯番9月4日電（胡挹工）阿卜杜拉老人每年要從農行吐魯番支行貸款20萬元，到了年底，一家依靠葡萄種植和圈羊養殖掙來的錢，不僅能夠還清貸款，還能夠有20萬元左右的結余。

阿卜杜拉老人漂亮的房子

像阿卜杜拉老人家這樣的情況，是中國農業銀行新疆分行吐魯番支行響應國家政策，推行農戶致富工程的結果。除了阿卜杜拉老人外，目前農行新疆支行在全疆范圍內認定的相似示范用戶已經累計達到了12萬多戶。

阿卜杜拉老人家寬闊的床，在吐魯番，大床象徵著富裕的家庭

新疆是新絲綢之路經濟帶當中非常重要的一環，而這裡的經濟除了依靠旅游業支撐外，農村相關的種植業和畜牧業更是整個新疆地區經濟的命脈。發揮金融行業對民生相關問題的重要支持作用，無疑是促進新絲路經濟建設的最重要的環節。

為此，農行新疆支行在全疆范圍內選擇種糧、種棉、畜牧養殖等專業大戶，打造精品貸款服務，為那些有志於改善生活、脫貧致富的農戶提供有力的支持。

事實上，一般情況下，銀行為了防止“壞賬”出現，對貸款人資質的審查和篩選非常嚴格。這往往導致村民獲得貸款非常不易。但農行新疆分行在這方面卻採用了獨具特色的三級聯保制度，既能有效降低“壞賬”出現率，也能夠使村民順利地獲得貸款。

首先，農行新疆分行隻有拒絕貸款的權力，而將貸款人渠道的推薦權力交給了相關的農牧業協會和各地“鄉裡”。每年，相關協會和鄉裡都會各自給支行提供具有貸款資質的農戶名單，這就有效地防止了因人情關系產生不良貸款的風險。而如果發現相關協會與鄉裡的名單不符，農行會派出調查員進行復查。

其次，農行派出去協調農戶還貸的人員與放貸人員是嚴格區分的，分為管戶經理和貸款經理兩個職位。管戶經理負責與貸款農戶對接，而貸款經理則隻負責放貸。管戶經理無權放貸，放貸經理也不能直接與貸款人接觸，但是一旦出現不良貸款，管戶經理和放貸經理將共同承擔責任。

這樣的多重制約制度頗具特色，能夠有效地在制度上防止人情、腐敗等因素導致的不良貸款。據農行吐魯番支行介紹，該制度自2008年實施以來，6年中僅發生過一筆壞賬，而原因也是因為車禍導致的，並最終通過保險公司獲賠。