銀行代銷產品頻現事故 問責謎團難解【2】

　　問責謎團難解

　　在代銷業務中，銀行代銷產品與銀行沒有權利義務關系，即便是發生兌付風險，投資者找到銀行，銀行也無需擔責，這正是商業銀行熱衷於開展各類信托、債券等業務的原因所在。

　　然而，廣東知明律師事務所律師崔小平指出，商業銀行代銷產品，合法性是其審查義務。

　　“如果銀行在出售過程中出現了違規行為，如過度營銷、許諾收益，風險提示不夠，或把產品賣給了不符合規定的投資者，如果發生糾紛，應由法院來裁定銀行和投資者分別需要承擔的責任的比例。”接近監管當局的知情人士透露。

　　深圳一家股份制銀行人士也認為，如果銀行參與產品設計，或者主動通過信托公司發行產品，銀行就有不可推卸的責任。此外，如果合同有約定，或銀行銷售時有意誤導，則也需要承擔相關責任。

　　銀行監管專家介紹，從國外情況看，如果出現此類案件，商業銀行會從操作性風險的撥備中出資賠償投資者，用以維護銀行信譽，然后再向肇事者和肇事機構追查賠償。而監管部門必將對商業銀行出現此類風險失控事件處以嚴懲，例如：高額罰款、暫停新業務和機構的拓展等。

　　“銀行內部應完善針對第三方代銷的一套流程、制度和規范，將銀行代銷、銀行和客戶、銀行和第三方，特別是信托公司的關系，進一步理順、澄清、明確，避免出現這種法律上很難界定的糾紛。”上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊對《國際金融報》記者說。

　　理財產品淪陷暴露體制考核缺陷

　　日前，一款充滿爭議的理財產品讓某銀行成了輿論關注的焦點。另據媒體報道，隨著部分銀行相繼出現理財產品銷售糾紛，銀監會通知銀行全面排查代銷業務。雖然目前尚未對上述銀行的該款理財產品作出定性，不過近來，百姓對銀行營銷的保本或不保本的保險理財產品，乃至各基金理財產品，心存疑慮，沒有好感。其中最大的一個原因是，一些銀行客戶經理在營銷理財產品時已沒有道德“底線”，以致嚴重損害了銀行形象和聲譽。

　　讀者不禁要問：一些銀行客戶經理為何在營銷理財產品中屢屢不講德道“底線”？一位銀行人士一語道出了天機：主要是利益驅動，高額的提成所致。

　　其一，營銷可以提成，營銷越多，提成越多。眾所周知，銀行產品是一種特殊產品，是注重配套服務的，但不知何時起，一些中資銀行採用買單制的考核方式，把銀行產品與員工個人經濟利益挂上了鉤。在高額提成的誘惑下，一些銀行對私客戶在營銷理財產品過程中，包括代銷各類基金、保險理財等產品，肆意夸大產品“預計收益”和“分紅”水平，誤導和忽悠客戶做“一錘子買賣”並不奇怪。從銀行已出現的風險問題來看，在所謂的“按勞計酬”掩護下，缺少必要的法規機制監管。

　　其二，管理者用“砸錢”換“政績”。一位資深銀行業人士直言不諱地指出，“過去，沒有採用買單制考核，營銷人員完成業績照樣很好，而現在推行買單制考核，反而問題多多。”

　　某些中資銀行干部，隻對上負責，把買單制拿來為我所用，自成一套，量化各種指標，下達指標層層加碼，有意夸大該營銷制功效，小覷風險隱患。

　　實質上，在這種買單制考核的背后，干部並不承擔真正的風險，真正的風險還是由營銷人員，以及全體員工和銀行信譽來承擔。所以，用“砸錢”方式來換取“業績”和“政績”，不僅反映出干部“功利”的一面，也反映出現在銀行考核機制上的一大弊端。

　　由此可見，部分中資銀行出售的理財產品屢屢突破德道“底線”，除了一些營銷人員不講職業道德外，銀行的考核制度也起了推波助瀾的作用。對此，我們有理由提出質疑：銀行在售的理財產品中，還有多少類似於糾紛投訴的產品沒有“引爆”？

　　銀行天天講隱患講風險，而風險恰恰來源於營銷和分配的所謂“激勵”制度，這也反映出現在我們中資銀行在發展上的“急功近利”。所以，近來銀行理財產品投訴糾紛事例增多告訴我們：除了對銀行理財產品包括代銷理財產品嚴格監管之外，還應對一些中資銀行營銷採用買單制考核模式進行評估，實行監管，隻有從源頭管起，才能確實維護銀行信譽。