央行年內第三次降息 錢存哪銀行存款更“劃算”？

6月27日，央行宣布年內第三次降息。截至6月30日，人民財經通過查閱各商業銀行官網發現，多家銀行已相繼調整利率。整體而言，城商行及全國股份制銀行要高於國有大行。

央行宣布，自2015年6月28日起下調金融機構人民幣貸款和存款基准利率，以進一步降低企業融資成本。其中，金融機構一年期貸款基准利率下調0.25個百分點至4.85%﹔一年期存款基准利率下調0.25個百分點至2%﹔其他各檔次貸款及存款基准利率、個人住房公積金存貸款利率相應調整。調整之后的三個月、半年、二年、三年的整存整取定期存款基准利率分別為1.6%、1.8%、2.60%、3.25%﹔活期存款基准利率仍為0.35%。

此前，央行已於今年3月1日和5月11日起先后兩次下調金融機構人民幣貸款和存款基准利率。兩次均是將基准利率下調0.25個百分點。同時，央行先后將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基准利率的1.2倍調整為1.3倍，再由1.3倍調整為1.5倍。

在對各家上市銀行提出挑戰的同時，也對民眾存款的選擇和房貸壓力的緩解有著相應的影響。

受央行降息影響，各家上市銀行分別對其利率進行了調整，從各行官網挂牌利率來看，上市銀行基本可分為三個梯隊。第一梯隊為工農中建交五大行和招商銀行，利率步調一致，均為三個月1.85%，半年2.05%，一年2.25%，二年2.75%，三年3.25%，五年3.35%。郵儲銀行的半年期、一年期利率比五大行稍高一點，分別為2.06%和2.28%，五年期利率比五大行稍低，利率為3.25%，其余利率一致。

第二梯隊以光大、中信等全國性股份制銀行為主，其中中信銀行的三個月至五年的整存整取定期存款基准利率分別2.00%、2.25%、2.50%、2.90%、3.5%、3.6%。

第三梯隊以北京銀行等城市商業銀行為主，其中北京銀行的三個月至五年的整存整取定期存款基准利率分別2.06%、2.31%、2.31%、2.5%、2.86%、3.5%。

上面三大梯隊的利率差別，體現出各行已經開始執行差異化的定價策略。而自主定價所帶來的風險對各大銀行提出了更加嚴峻的挑戰。降息之后，由於基准利率下降，客戶對存款利率的上浮比例要求會提高，銀行對存款的競爭將會更加激烈。

對於民眾而言，由於各家銀行調整后的利率仍存在較大差異，選擇將資金存入哪家銀行，將直接影響其存款收益。

以10萬元存一年為例，最低的年利率2.0%，一年利息為2000元，最高的年利率2.8%，利息為2800元，兩者相差800元。如果是10萬元定存3年，到期利息則會相差更多。最低年利率3.25%，最高年利率4.5%，到期利息相差3750元。

此外，降息也將會減輕民眾還貸壓力。以五年期以上的房貸為例，如果按照上一次5月11日降息后的房貸利率5.65%計算，那麼100萬元房貸月供20年、等額本息的房貸計劃下，月供為6964元，利息總額約67.1萬元。而如果按照目前的房貸政策，即5.40%的利率，那麼同樣條件下月供為6823元，利息總額約63.7萬元。這樣，此次降息將使得購房者的月供壓力減少141元，利息總額少支出約3.4萬元。

以公積金貸款額為80萬，貸款年限20年為例，降息前基准利率為3.75%，月供為4743元，總利息33.8萬﹔降息后基准利率為3.5%，月供為4640元，總利息31.4萬。月供少還約103元，20年少付利息約2.4萬元。

以商業貸款50萬、公積金貸款50萬，貸款年限20年為例，降息前基准利率分別是5.65%、3.75%，月供為5882元，總利息為51.2萬元﹔降息后基准率為5.4%、3.5%，月供為5731元，總利息47.5萬元。月供少還約161元，20年少付利息約3.7萬元。