眾安“輪胎險”打破車險業行規？

　　昨日，國內首家互聯網保險公司眾安保險宣布，將攜手途虎養車網、新焦點汽車維修服務有限公司推出國內首款輪胎意外保障服務。這也是眾安保險5月15日被保監會批准進入汽車保險市場后的第一個動作。隨后，眾安保險明確表示，這不是一款汽車保險，應屬於責任險的承保范圍。

　　車險行規：輪胎單獨破損不賠

　　目前，在我國輪胎意外不賠不保已幾乎是保險業行規。如果是車胎和車身一起遭受意外，可按照車損險進行賠付﹔但如果是輪胎單獨破損，則不屬於保險責任范圍以內。也就是說即使從車到車主全都買了保險，輪胎依舊是沒有保障的。

　　眾安保險負責該項目的產品經理Kuhn介紹說，通過調研發現，目前市場上僅有的幾款涵蓋輪胎保障的都是質量保險產品，意外保障一直是缺位狀態。由於較高風險，輪胎意外險如果基於傳統模式運營，保險公司很可能會“入不敷出”。

　　眾安保險：推出國內首款“輪胎意外保服務”

　　眾安和途虎、新焦點推出的輪胎意外保障服務的模式是：輪胎銷售商向消費者提供一項增值服務，承諾消費者在其平台購買的輪胎，如在一年內的使用過程中發生意外損壞，如鼓包、爆胎等，輪胎銷售商將會給予消費者一定比例內的補償，幫助客戶購買一條新輪胎。

　　例如，客戶從上述兩家眾安保險合作的平台下單購買輪胎並成功到店安裝后，即可享受平台贈送的輪胎意外保障，保障期限為一年。一旦行車途中意外遭遇爆胎或鼓包導致輪胎無法繼續使用，客戶可通過眾安保險客服電話或微信公眾號報案，微信上傳破損輪胎照片並提供駕駛人、車輛信息等理賠材料，待眾安保險審核通過，客戶賬戶即可收到平台發放的相應額度用券，用於購置新胎。若前6個月內（含）報案並理賠成功，可獲得原輪胎價格的80%額度的抵用券賠償﹔后6個月報案並理賠成功，則可相應獲得60%額度的抵用券。

　　銷售商就該服務的風險向眾安保險投保責任保險。保險標的是被保險人的合同責任，屬於責任險的承保范圍。

　　行業觀點：跳出傳統車險的思維

　　最惠保創始人、CEO陳文志認為：車險市場早已是紅海，但輪胎單獨保險卻是一個空白。眾安保險這款產品，不僅解決用戶實際的保障需求，更為保險公司產品創新作出了示范。今后，如果每輛車都購買了輪胎保險，那麼也會新增數十億的保費市場。更重要的是，這一產品與互聯網結合，在場景中就能實現保險全流程的作業，使得保險公司的銷售和理賠成本大幅降低。

　　傳統上，輪胎不太好納入保險理賠的范圍，一是因為輪胎屬於消耗品，隨著時間推移輪胎會老化﹔二是因為不同輪胎質量參差不齊，從而出險概率會有較大差異﹔三是因為輪胎上不太好做標記，從而保險欺詐風險較大。

　　眾安這次的做法，其實是跳出傳統車險的思維來做輪胎險。傳統車險的思維就是，人們總覺得輪胎險得和車輛損失險、第三者責任險一起購買。而眾安的做法是，輪胎險可以單獨購買，與車險無關。

　　專家點評：並非真正“輪胎意外險”

　　北京青年報記者了解到，之所以叫“輪胎保服務”沒叫“輪胎險”，是因為消費者無法為自家輪胎直接投保，隻能通過途虎養車網、新焦點汽車維修服務有限公司等購買的輪胎在一年內獲得相應保障。這並非一款真正意義上的“輪胎意外險”產品。

　　中國人民大學保險系副主任胡波接受北青報記者採訪時表示，通過與汽車服務平台合作，眾安得以對輪胎產品的新舊程度和質量水平有一個評估，更重要的是，眾安主要是通過評估合作平台來控制道德風險。隻保新胎一年，其實風險還是很低的。總體來看，這次的模式，可以低成本高效率提供保險服務（如果不算他們為數據共享而承擔的業務開發系統成本的話）。但這個險，更像是產品質量責任保險，而不是傳統的車險。

　　眾安真的是想做輪胎單獨保險嗎？胡波說：“我更傾向於認為，這次更多的也許是一次市場炒作行為，讓更多人了解到眾安，並期待其未來的車險業務。”