消費型與返還型保險到底該選哪個

　　保單成為很多市民生活中的一部分，但保險產品中永遠存在一個兩難的選擇：消費型保險產品保費低、保額高，但不出險保費就是白交﹔返還型雖然貴點，到期能連本帶利返還，總讓人覺得很劃算。“消費型”與“返還型”到底應該選擇哪個？通過賺錢君找到的兩套保險方案以及計算結果來看，如果單純從投資收益的角度來講，返還型保險的投資收益率其實很低，連銀行定存都比不上。選擇哪個，要依照個人經濟能力和現下處境來決定，並不是有返還的保險就是好保險。

　　■新快報記者 李馳

　　消費險or返還險？兩種方案推演逐步看

　　現在的人身險產品無非三類，即“付了保費不返還的消費型”、“到期后返還保費和收益的返還型(如兩全險)”，還有“傾向於投資理財功能的理財型(如萬能險、投連險)”。賺錢君主要帶大家認識一下“消費型”和“返還型”這兩種。為了方便對比，賺錢君找到了同等保額、相同保障內容及保障期的兩款不同類型產品。

　　概況說明

　　30年內健康度過，8.88萬等於白花

　　先看看保險方案A,這款產品隻要繳滿20年的保費，可以保障到60歲(假設投保人今年30歲，那麼保障期則為30年)。投保人每年需要交納的保費相對較少，每年4440元。20年后，投保人總計交納的保費是8.88萬元，保障期間發生人身意外或疾病(身故)等，最高能夠獲得50萬元的賠付。但問題是，在這30年的時間裡，投保人要是健健康康度過了，那8萬多的保費就等於白白交給保險公司，一毛錢也拿不回來。基於這個原因，這種消費型保險往往顯得“有點不太合算”。

　　30年后人還健在，保險公司多給10萬

　　有比較才會有鑒別，再看看保險方案B。這是一款返還型保險，與保險A是同樣的保障期間和保障內容，保障的額度也一致。但從表格中也可看出，投保這款產品的費用是比較高的，一年就要交25000元給保險公司，20年下來一共是50萬元，這比保險A貴多了。但比較誘人的是，如果投保人在30年后還健在，保險公司會將你交的50萬元全部還給你，而且還多給你10萬。這也是返還型保險最大的賣點：不用花錢、還連本帶利返還保費。

　　投資分析

　　現在市場上，保險經紀人也比較喜歡推薦返還型保險。但我們應該知道，倘若這款保險真的那麼“合算”的話，早就該一統天下了，為何還會有其他類型的，如消費型和理財型保險呢？如果僅從投資收益來考慮，投保返還型保險並不抵，具體看如下計算。

　　★計算

　　買方案A省下來的錢定存，30年后本息比方案B返還額多

　　從投保效果來說，我們可以把返還型保險拆開，即一份不返還的保險加上一份投資保費。參照這一標准，案例中的保險B就等於保險A+投資保費20560元/年。保險B就相當於是，把其中一部分保費用來提供和保險A同等的保障服務(保費為4440元)，而剩余的20560元則由保險公司統籌，另作他用。

　　如果將這20560元投資於其他渠道——首先就用大家最常見的一年期銀行定期存款作比較。根據央行最新的存款利率標准，一年定存的年化利息是2%。假設我們沒有選擇保險B,而只是選擇保險A,每年交4440元，然后將多出來的20560元在銀行存一年定期，第二年到期之后連本帶利，再加上新一年的20560元繼續存，一直持續20年。賺錢君計算得知，到第21年連本帶利是50.95萬元。

　　因為保險B的保障期間是30年，隻有等到30年之后才能取回60萬元。為了公平比較，前面的50.95萬元還得在銀行繼續存10年，這才能與保險B的時間一致。算下來，最后的本息共計約62.11萬元，高於保險B最后的返還額度。

　　★延伸

　　若是其他高收益投資， 相差額度會更大

　　從上面的這筆投資賬單中不難看出，如果把返還型保險看作一項理財投資的話，它的利率連銀行定期存款都比不上，隻有2%不到。還值得注意的是，上文中只是將投資保費按照銀行定存的方式投資，如果是將這筆錢投在其他收益更高的工具上面，保險A和保險B的差別會更加明顯。

　　舉個例子，如果投資保費的收益率每年能夠保証5%的話，賺錢君粗略計算，30年之后至少是116萬元，這幾乎是保險B返還額度的兩倍！不過，現在保險的險種太多，或許有部分返還收益情況還可以。當保險經紀人向你推薦保險B這種需要很多年，又要交很多錢的保險，最好能夠按照上述方式算一算。

　　投保建議

　　1 誰更需要消費型保險？

　　保險本沒有好壞之分，隻有合適於否的區別。有保險專家建議，對與那些年紀尚輕，而且事業處於成長期、收入較低的人群，可以主要考慮消費型保險。那些最沒有錢、最缺錢、最缺現金的人也更適合購買消費型保險。如果你是投資高手，並不在意返還型保險的那點收益，也完全可以購買這類保險。

　　此外，選保險也要看特定的階段和人群，比如經濟能力有限，工作狀態又不穩定，工作地點也不固定，與其“買房”還不如“租房”，投保消費型保險更為明智。

　　2 誰更需要返還型保險？

　　在前面的計算過程中，雖然返還型保險的收益回報並不高，但對於那些收入豐厚，花錢又大手大腳(存不下錢)的人來說，買返還型保險若干年之后至少還能夠存下一筆，用於日后的養老或子女教育，這也未嘗不可。

　　值得注意的是，賺錢君舉出的案例並不能代表全部情況，有些返還型保險到期之后的投資回報率是比較高的，但據說這類保險在香港市場或國際市場上才會有，高的年化能達到4%以上，這類產品也是可以研究和考慮的。但無論怎樣，對於大多數人來說，在保險上還是應當秉承“花小錢辦大事”的原則，保險的核心是保障，想得到更高的投資回報，最好選擇其他方式。