信貸員教你如何順利貸款：注意信用度和現金流

　　企業或個人想要貸款,面對銀行首先接觸的就是信貸員。大多數人通過房屋貸款或消費貸款與銀行信貸員有過接觸,對於信貸員的了解,通常知之甚少。事實上,信貸員每天要做的工作很多——聯系貸款客戶、幫客戶提交申請資料、忙著做調查、寫調查報告。信貸員是聯系貸款人和銀行的紐帶,為有貸款需求的客戶提供指導。針對目前貸款難的現狀,筆者特別採訪了廣州郵儲銀行三名富有經驗的信貸員,了解他們從事信貸業務的酸甜苦辣,並向我們傳授如何從銀行順利貸款的秘訣。

　　轉變觀點 “我要賺錢,我才貸款”

　　經驗之談

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　　2008年,郵儲銀行開始經營貸款業務,孔生就開始從事信貸員工作,他伴隨著郵儲一起成長。而在2008年以前,郵儲銀行還是隻存不貸的儲蓄銀行。

　　在接受了3-4個月的培訓后,孔生開始正式上崗成為信貸員,他還清楚記得第一次審貸會的情形:行裡三個領導列席,問貸款人資質的相關問題。由於剛剛接觸信貸工作,對各行各業的經營模式、上下游採購關系都不太熟悉,孔生對於領導的提問絲毫答不上來。第一次被審貸會問的時候,被問到想哭。

　　在師傅的帶領下,孔生開始展開各行各業的調研,了解各行各業的風險點,把握客戶處於行業中的水平。“每個行業都有自己的虧損點、平均利潤率,要了解銷售額多少才能達到盈虧點以上,在盈虧點徘徊的是中等客戶、在盈虧點以下的客戶就要回避。”孔生表示,成為一個信貸員,可以令自己用最短的時間了解各行各業的情況,此前自己沒有看新聞的習慣,但是出於職業需求,就強逼自己看報紙,用手機、網頁瀏覽新聞,了解各行各業的資訊和國家政策導向。

　　很快,孔生成長為一個優秀的信貸員,在其擅長的商務貸款領域,幾年來業績都在全行排名靠前。作為一個已有多年工作經驗的信貸員,孔生對產品十分熟悉,他表示郵儲銀行主要經營的兩款信貸產品各有特色,其中小額貸款無需抵押,為郵儲銀行首推,雖然目前各大銀行都有同樣的產品,但其優勢仍十分明顯,因為郵儲銀行的審批速度快,優化了流程時間,正常3天之內就可以放款,能滿足小微企業“資金需求急”的融資特點;同時由於小額貸款是郵儲銀行的主打產品,因此郵儲銀行對小額貸款的客戶是重點關注的。

　　對於個人商務貸款,孔生表示,這款產品的優勢在於在授信額度內可以循環使用,隨借隨還。企業可以根據銷售淡旺季情況隨時支用,由於未使用的貸款額度不計息,所以能很大程度上降低企業的融資成本,等同經營的流動資金一樣。

　　孔生表示,客戶到銀行申請貸款,要想順利申請貸款,首先要配合信貸員工作,由於不少客戶不熟悉貸款流程,會對提供大量的貸款資料感到不耐煩。另一方面,客戶要轉變觀點,不應覺得是“因為沒錢用才來銀行借貸”,由於銀行是借資金給客戶周轉、擴大生產,所以應該是“我要賺錢,我才貸款”。懂得賺錢的人,才會懂得貸款。通常,在融資的幫助下,能比同樣規模的同業賺得多。

　　孔生表示,銀行借貸給客戶,主要的根據是信用度、經營狀況和現金流。客戶首先要注意自己的信用度,目前的信用環境和征信平台已很完善,但不少人注重貸款還款准時,卻不重視信用卡還款,經常會出現逾期,而信用卡也是一個信用的評判標准,會影響到征信記錄。

　　配合信貸員的工作 如實溝通

　　經驗之談

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　　彭行長在郵儲銀行做過前台工作,4年前被調到信貸崗位。雖然榮升為一個網點的副行長,但彭行長回想起第一次放貸的經過,印象仍很深刻。由於是新人,對調查過程不熟悉、同時由於此前未實踐過,隻懂得書本上的理論,因此去現場調查了三個小時,回來寫報告時,覺得了解不夠深入,於是又去客戶那裡重新了解,前前后后一共去了客戶那裡三次才完成信貸調查過程。

　　“當時剛走出社會,十分緊張,覺得每個客戶都有可能不還錢。”彭行長笑言,“但是新人做業務,銀行會安排一些優質客戶給新人,一般不會有什麼風險,只是信貸員第一次放貸,總會緊張和不安。”

　　第一次經手的客戶,已經發展成為大客戶,當初彭行長第一次放貸的客戶是茶葉市場的林老板,現在已經是彭行長的朋友:“現在還繼續在我這裡做商務貸款,不過已經不是當初需要借10萬元的小客戶了。”

　　客戶的習慣,都是一開始就養成的。彭行長表示,因為怕客戶養成不准時還款的習慣,覺得每個月都可以拖一拖,從而對客戶的征信和自己的日常工作造成負面影響,所以工作以來,對客戶的提醒工作一直做得比較多。

　　彭行長堅信:隻要自己“比別人勤奮”,工作總能做好。所以,他在信貸工作崗位上,不斷鑽研,探索新方法、總結新經驗、並帶出了一批新的信貸員,與郵儲銀行一起進步。

　　彭行長介紹,在廣州銀行同業中,郵儲銀行的小額貸款產品是較早開發的,面對的客戶群體也比較大,包括了農戶和比較小型的商戶,這些客戶常常難以進入其他銀行的客戶范圍,因此,郵儲銀行正式以10萬元、相對較低額度的優勢,實實在在地幫助了很多弱勢客戶,解決了他們融資難的困境,實現了“普惠金融”的辦行目標。

　　對於郵儲銀行的商務貸款,彭行長坦言:“個別銀行也有這種額度循環的貸款,這種貸款使用比較方便。我們的優勢就是網點多,客戶辦理比較方便。”而另一方面,彭行長表示,由於更專注於小微企業,郵儲銀行的資金投向會比較傾向於這些小微企業客戶。因此,在去年下半年流動性緊張的時候,很多銀行均表示沒有額度,而郵儲銀行則一直保持著業務迅猛發展的態勢。

　　彭行長介紹,小微企業申請貸款手續比較簡單,隻要主體符合要求,同時提供經營方面的資料(如流水賬等)給郵儲銀行就可以了。由於存在騙貸現象,因此信貸員在上門了解情況時,貸款人必須配合信貸員的工作,如實與信貸員溝通,隻要經營情況真實、符合貸款要求,一般都能順利獲得貸款。

　　想順利貸款 首先要注意現金流情況

　　經驗之談

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　　李主管目前已經是信貸條線的小領導,但他進入信貸員崗位的經歷比較波折,目前仍記得第一次拿到工號時的激動。

　　剛剛畢業進入郵儲銀行,李主管就跟隨一位主要負責小額信貸的師傅學習。在工作中發現,師傅的知識面較廣,於是決定選擇信貸作為自己的發展方向。但是李主管沒有想到,在考取了信貸員証件后,等待了很長時間才正式拿到信貸員工號,成為信貸員。在等待的時間裡,李主管在櫃員、客戶經理等崗位兜兜轉轉磨練了很久。自己仍不忘熱衷的信貸工作,經常去請教信貸員,主動去向老信貸員學習。

　　2012年,李主管發放貸款排名靠前,而由於他工作細致、認真,與客戶保持友好關系,一年時間內,李主管竟無一筆動態逾期和不良貸款,在整個信貸工作經歷中,不良貸款率控制在1%以下。

　　李主管介紹,郵儲銀行比較受歡迎的是小額貸款、商戶貸款和綜合消費貸款。小額貸款完全不需要抵押,隻要有營業執照,經營范圍不是高危行業,與政策、金融行業無沖突的都可以申請。而有房產做抵押、需要大額資金的申請者,可以選擇商務貸款。綜合消費貸則針對上班一族設計,需要申請者有穩定的收入。

　　盡管其他銀行也有同類型的產品,但李主管表示,郵儲銀行的優勢是手續相對簡便,而且放款速度可以保証,如果客戶的資料齊全且已簽名,在郵儲銀行調查了征信記錄和入戶調查后,三天就可以放款。他經手過的客戶中有的配合較好,資料齊全,一天就可發放貸款。

　　李主管表示,要想順利從銀行貸款,客戶首先要注意自己的現金流情況,同時經營時間要一年以上,同時擔保人要有實力,如公務員之類。客戶有資產在廣州,且最好能証明申請者有心立足廣州。

　　不過,李主管表示,客戶為人也很重要,日常的生活習慣要正常、積極,無不良嗜好,否則也將影響其貸款申請。