信用卡套現頻發 高手續費誘發黑色產業鏈蔓延

　　記者走訪調查發現，消費者隻要繳納1%-3%不等的“手續費”，信用卡內的錢仍可輕鬆“刷”出來。

　　同時，利用信用卡免息期套現投資理財、“借新還舊”、獲取流動資金、詐騙銀行資金等五花八門行為也依然存在，提升監管難度。

　　由於國內發生多起利用信用卡預授權交易進行套現的風險事件，部分收單機構存在未落實特約商戶實名制、交易監測不到位、風險事件處置不力等問題。央行3月發布“79號文”規定，從4月1日起，包括匯付天下、易寶支付在內的8家第三方支付平台全國范圍內停止接入新商戶。

　　然而，目前非法信用卡套現行為在各地層出不窮，欺詐犯罪案件高發。有業內人士指出，信用卡套現在造成百姓財產、信用損失的同時，加劇了銀行系統的壞賬風險。而其屢禁不止的原因正是其背后潛藏的黑色利益鏈。

　　實際上，圍繞著信用卡套現，從大額信用卡交易到違規POS機售賣再到非法套現服務，一條完整產業鏈已經形成，銀行員工、第三方支付公司以及“灰色中介”均牽涉其中。因此，呼吁銀行等在加強自查的同時，加強征信管理，提高違法成本，使惡意套現者“一處失信，處處受制”。

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　　黑色產業鏈逐步形成

　　沒有營業執照，但第三方支付公司大多對這些材料審核不嚴，很多代辦POS機的商家都是照著真的營業執照，在電腦上合成一個假的蒙混過關。這樣，就能立馬讓信用卡套現。“我定了一些產品，網上注明可用POS機刷卡，結果送貨的人告訴我，POS機升級，必須付現金。結果這些快遞員往往都是自己用信用卡套現，然后收取客戶現金。我已經遇到過好幾次了。”譚先生告訴記者，現在“信用卡套現”、“信用卡代還款”、“不需消費可直接刷卡取錢”等廣告充斥網絡和手機短信，讓人覺得很苦惱。

　　所謂“信用卡套現”是指POS機特約商戶以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式，向信用卡持卡人直接支付現金並收取手續費的行為，這在我國屬於非法行為。

　　2009年早已規定，從事信用卡套現，情節嚴重的以非法經營罪處罰。然而，信用卡套現卻屢禁不止且呈現高發態勢。

　　記者走訪一些擁有POS機的商戶發現，隻要向商戶繳納1%至3%不等的“手續費”，就可以輕鬆將信用卡內的錢“刷”出來，個別商戶表示可以“隨便刷，手續費200元封頂”，就連一些正規單位的工作人員也借機暗箱操作。“除傳統的利用POS機套現外，近期還出現了利用第三方支付機構預授權交易大規模套現的方式。”某業內人士指出。“沒有營業執照，我們想辦法幫你包裝——第三方支付公司大多對這些材料審核不嚴，很多代辦POS機的商家都是照著真的營業執照，在電腦上合成一個假的蒙混過關。”記者以個體工商戶身份，從某專門辦理第三方支付POS機的工作人員了解到，包括申辦材料中所需的公章等都可以“包裝”完成。“為了在POS機市場上‘跑馬圈地’，第三方支付公司的POS機申辦流程肯定沒銀行那麼嚴格，我們做的那些材料根本沒人審核是真是假。”一第三方支付工作人員告訴記者，在他這裡辦機器的都是些中小商戶，“這些客戶到銀行去根本辦不出來，找我們的話隻需要簡單材料，而且速度又快，更重要的是這些POS機還有其他用處”。

　　記者了解到除POS機套現、利用預授權套現外，近年來諸如通過信用卡購買虛擬購物卡套現、購買投資金條再贖回套現等套現方式花樣百出，給發卡行和收單機構帶來較大的金融風險。“銀行對這些被套取的錢無法監管，一旦還不上就將成為銀行的壞賬。”上述業內人士透露。

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　　花樣百出 監管難度加劇

　　POS機申領門檻很低，而為了搶佔市場，個別銀行與收單機構在發放POS機的審核過程中簡化程序，造成持大量虛假資料的商戶成功通過審核。

　　記者了解到，目前許多行業刷卡費率相對較低，許多情況下還有手續費上限，導致利用信用卡免息期套現投資理財、“借新還舊”、獲取流動資金、詐騙銀行資金等五花八門的需求被大量激發。

　　數據顯示，截至2013年末，我國信用卡逾期半年未償信貸總額達到251.92億元，同比增加105.34億元，增幅超七成。

　　據了解，信用卡持有人雖可通過ATM機正常取現，但因銀行控制風險，用戶最多隻能提取信用卡信用額度的50%，取現者除要付出一定手續費外，還需按日支付不菲的利息。目前許多行業刷卡費率相對較低，如超市刷卡費率為0.38%，百貨刷卡費率為0.78%，許多情況下還有手續費上限。在此情況下，利用信用卡免息期套取現金的需求被大量激發。“按照中國銀聯相關規定，商戶隻需返給發卡行及銀聯0.5%到2%不等的費用，剩下的差價就是這些公司收入。”有專家士表示，高額收入使得從事信用卡套現業務公司數量越來越多，規模越來越大，甚至形成專業化一條龍服務，如幫商戶申請營業執照、編造名目申領POS機向“大客戶”提供套現手續費折扣、為維持信用按期還款“以卡養卡”等各個環節收取相應的費用。“POS機申領門檻很低，利用POS機套現已經成為一門生意。”上述專家坦言，為了搶佔市場，個別銀行與收單機構在發放POS機的審核過程中簡化程序，造成持大量虛假資料的商戶成功通過審核。“雖然異地使用POS機需要報銀聯備案，但不少第三方支付公司都會發放一些依托移動網絡使用的POS機，這些機器隻要在有手機信號的地方就能使用，根本不受任何地域限制。”

　　部分人士表示，信用卡套現案件頻發與信用卡濫發嚴重、部分銀行和收單機構對POS機監管缺位以及小微企業融資難等有密切關聯。“實際上，作為重要利益增值點，各大銀行在信用卡業務上無序競爭，濫發信用卡、搶佔市場份額為套現創造了環境。”

　　業內人士建議，商業銀行應建立並嚴格執行本行的信用卡交易監測預警制度，針對各類疑似套現特征設計相關指標 (如單筆或單日刷卡透支金額與信用卡核定額度的佔比、交易時間與還款時間的相鄰天數等)，一旦出現可疑交易行為，應立即調查核實，必要時採取止付措施。對已經確認存在套現行為的信用卡持卡人，還應將相關信息錄入征信系統和銀行間已建立的“黑名單”。