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新春團圓之際，有兩類人群卻難以找到幸福感——一種是追債的，一種是躲債的。小貸正成為解決小微企業資金困境的重要渠道，截至2014年底，國內小貸貸款余額已接近萬億元。但在整體經濟遭遇通縮風險裹挾的年關之際，不少難以還貸的借債者卻選擇了“失蹤”，這就使部分小貸公司的倒閉，成為了生態鏈條上風險傳導下一環。
隨著個人參與經濟活動的日益復雜化，對於個人經濟行為的立法與規范顯得格外迫切，其中重要的一環就是個人破產立法。
筆者調查了一家正在“追債”的小貸公司，該公司在2011年以50萬元資金起家，前3年一直保持著“0逃債”的良好記錄，但僅2014年一年，公司就遭遇了3例“逃債”，總數額過百萬，佔比超過了全年業務的2成。由於公司的主要業務是月度借款，這些跨年佔資使其在2015年開展業務有了很大困難。
這還只是冰山一角。在這家小貸公司負責人的描述中，2014年是小貸的“大寒”之年，北京地區全年倒閉的小貸公司不下數十家，絕大部分都是由於逃債的“客戶”過多，導致資金鏈斷裂。逃債人的情況也大同小異，房產、企業大多棄之不顧，不僅小貸公司聯系不上，就連其家人也無法尋蹤覓影。
接下來，小貸公司面臨的就是致命的清收不良的漫長周期。一般通過法院處理不良資產，周期通常是半年至一年，甚至更長，對小貸這種資金周轉期短的行業，清收不良的周期拖長是致命的。出於對危險的警惕，前述小貸公司去年已經開始收緊業務，對客戶進行更加嚴格的審核，但依然難避壞賬上門，逃債的3個客戶中，兩位是老客戶。
小貸行業面臨的困境，上游的經濟結構調整是大背景。民間借貸之前較集中於房地產、礦產、短期周轉甚至信用卡消費，但在過去一年多的時間，房地產經歷了一輪較大調整，大批產能過剩行業的企業也進入調整，企業產銷不暢、銀行惜貸，導致企業自身“缺血”，導致小貸公司不良貸款率高企，進入催收貸款、清收不良的密集期。部分收不回資金的小貸面臨倒閉，而“風向摸不准，有錢不敢放”又造成現有小貸業務量大幅萎縮。
下游客戶為何會集中產生“逃債”群體？除了經濟環境因素，個人經濟行為缺乏適當的法律約束也是原因之。現行法律中，《企業破產法》僅適用於企業法人﹔對產生“資不抵債”、面臨破產情況的個人，除了最高法在2012年批復的個人獨資企業清算“可參照適用企業破產法規定的破產清算程序”外，尚沒有針對性的法律。導致個人面臨破產情況的案例，隻能參照民法的一些條文，往往通過民事訴訟（主要是通過執行程序）解決，不僅周期較長，對當事雙方的法律保護也不夠。
由此，對民商事進行立法和相關規范，一方面是保護公民合法參與社會經濟活動的需要，另一方面也是建立公民社會信用機制，促進以個人創業為主體的小微企業健康發展的重要保障體系。
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