王兵：商業銀行要深刻認識金融發展新趨勢 順勢而為

人民網北京5月24日電 （記者 陳鍵）廣發銀行副行長王兵今天在“2015清華五道口全球金融論壇”上指出，商業銀行要在准確把握經濟發展新常態的基礎上，深刻認識互聯網金融崛起為銀行業發展帶來的新趨勢，扎實做好商業銀行業務的創新和轉型。王兵演講內容摘編如下：

隨著我國經濟進入三期疊加時期的新常態，金融領域開始呈現出新的發展勢頭，尤其是飛速發展的互聯網金融對商業銀行經營帶來巨大影響，李克強總理在今年政府工作報告中提出“互聯網+”概念，更為金融業發展開闊了新的視野。商業銀行要在准確把握經濟發展新常態的基礎上，深刻認識互聯網金融崛起，為銀行業發展帶來的新趨勢，扎實做好商業銀行業務的創新和轉型。我今天發言的題目是“深刻認識金融發展新趨勢，扎實推進商業銀行業務創新與轉型”。

首先，深刻認識互聯網金融新趨勢。金融媒介職能從銀行包辦到多方合辦，過去的傳統商業銀行金融服務幾乎都是由商業銀行一手包辦，如今互聯網公司，電商平台、網絡貸款平台等外部機構向商業銀行傳統領域進行滲透，不但積累海量社會資源，而且逐步替代銀行支付工具，屏蔽客戶信息，分流銷售渠道，加速銀行業的金融脫媒，對零售銀行的業務沖擊非常明顯。目前第三方支付公司全面介入互聯網支付、移動支付領域，在移動支付市場表現尤為搶眼。在銀行金融服務產業鏈當中，能封閉在銀行體系內全面完成業務服務的正在逐步減少，互聯網金融發展致使銀行業分工進一步細化，對整個金融行業服務效率提升有力，商業銀行唯有順勢而為。

市場競爭格局出現線上與線下的結合，也就是O2O，隨著互聯網與金融業逐步深入融合，市場競爭優勢所依賴的核心資源正在發生顯著變化。近年來，互聯網理財產品異軍突起，一定程度上表明傳統銀行體系物理網點優勢正在削弱，而互聯網入口資源所發揮得作用日益凸顯，帶來更加激烈的行業競爭。截止目前，國內有20多家銀行推出了互聯網金融業務，廣發也在其中積極布局在線入口，探索線上線下服務相結合的新模式。

用戶金融行為偏好由線下向線上轉移，滿意度標准向互聯網金融產品看齊。2014年中國手機網民數量首次超過PC網民數量，移動互聯網快速邁向4G時代，國內86%城市消費者已經成為互聯網用戶，互聯網已經深度滲透到人們的生活和工作的方方面面，帶動金融消費與投資行為的全面網絡化、移動化，伴隨客戶行為的網絡化，人們對銀行的產品體驗服務滿意度的評價標准逐步向互聯網公司看齊。根據咨詢公司2014年開展零售銀行客戶滿意度調查表明，61%中國零售銀行客戶已持有互聯網金融理財產品，84%的持有客戶打算保有或增持該類產品，與之形成鮮明對比的是消費者和媒體對傳統商業銀行服務的負面評價和負面報道屢屢出現。流程簡單、效率高，門檻低、收費低，更新快、體驗好是人們對互聯網金融的一種新要求。

第二，商業銀行業務創新與轉型的新方向。從互聯網金融到互聯網+，越來越多傳統行業開始嘗試與互聯網融合，這意味著商業銀行將面對一大批渴望通過“互聯網+”實現創新升級客戶，以及各種基於互聯網應用場景的需求。商業銀行應在深刻認識互聯網金融發展新趨勢基礎上，推進商業銀行業務創新與轉型，充分利用互聯網技術和思維提升銀行的金融服務質量，達到客戶更加滿意程度。

一是持續推進普惠金融業務發展。互聯網金融產品可以為長尾人群提供網絡支付、網絡借貸以及理財等豐富多樣的低門檻、低成本、簡單快捷的金融服務，移動金融作為普惠金融高效載體，可以借助發達移動互聯網，將信息化、數字化金融服務隨時隨地、低成本的提供給需要的人群。今年1月人民銀行印發《關於移動金融技術創新健康發展指導意見》，從安全可控、便民利民、繼承創新、融合發展四方面進一步加強產業指引和業務監督，為防止移動金融業態野蠻生長，促進移動金融業態的繁榮發展創造條件，對我們銀行而言要大力發展移動金融的時機應該說已經成熟。

二是要找准市場定位，適時轉變角色。在互聯網金融新趨勢下，在金融脫媒浪潮中，商業銀行市場定位需要與互聯網公司等其他非傳統金融機構的競合中找到平衡，在所屬產業鏈中找到發力點，有所為，有所不為。在比較優勢相對較弱的環節，選擇合作共贏，在優勢比較明顯的核心環節要堅守底線，創新進取。金融脫媒是一個趨勢，但不一定是未來，銀行的未來不是徹底的脫媒，而是通過創新，創新出一種新方式來繼續做媒。

三是以場景為基礎，實現業務創新。發展互聯網金融的核心問題就是要解決場景化的問題，沒有場景就沒有用戶，互聯網金融產品的創新不能無地放失，亂槍打鳥，而是要基於某種日常應用場景，有廣泛用戶需求。對需求進一步細分，即生活化的演繹，衍生出更多產品，比如儲蓄、債券、理財產品、余額寶等，產品化創新才能提升金融服務質量，進而客戶才能跟隨。