出國留學金融8項技能先掌握

　　今年的高考很快就要來了，出國留學也即將迎來高峰期。相比備戰高考的緊張，那些選擇出國留學的學生和家長似乎也並不輕鬆。

　　留學存款証明要提前多早開好、留學貸款要怎麼申請、出國留學帶什麼卡、學費生活費如何帶出國……除了考試、簽証外，關於出國留學前的這些金融問題，你准備好了嗎？

　　留學金融服務需求日益高漲，目前各家銀行紛紛推出了各自的出國金融服務，從開具存款証明，到換匯，境外匯款等等，一站式出國金融服務，產品玲琅滿目，但卻有細微差別，這些你了解嗎？

　　在銀行白熱化的市場競爭中尋求最合適自己的“出國金融”產品顯得至關重要。本期我們為你准備了出國留學金融的實用技巧“大餐”，讓你在出國前種種技能都get（學會了）。

　　熱門國家留學費用及擔保金

　　美 國

　　年花費(學費+生活費)：25萬-45萬/年(高中)﹔30萬-45萬/年(本科)﹔20萬-30萬/年(碩士)

　　擔保資金：30萬-40萬

　　英 國

　　年花費(學費+生活費)：15萬-20萬/年(高中)﹔15萬-18萬/年(本科)﹔18萬-20萬/年(碩士)。

　　擔保資金：80萬以上(中學)﹔60萬-80萬(預科及本科)﹔35萬以上(碩士)。

　　澳大利亞

　　年花費(學費+生活費)：15萬-20萬/年(公立高中)﹔25萬-30萬/年(私立高中)﹔25萬-30萬/年(專科/本科)﹔25萬-30萬/年(碩士)。

　　擔保資金：60萬以上(中學課程)﹔50萬以上(預科及本科課程)﹔35萬-40萬以上(碩士)

　　資料來源：新東方留學，整理：郭永芳

　　Q1 存款証明多早開？

　　要出國留學，在金融方面，首先需要的就是存款証明。

　　郵儲銀行北京分行內部人士劉學（化名）介紹，各國使館簽証處都會要求申請人提供資金証明，實際上就是存款証明。不同的國家對存款証明要求的時間不一樣，早開會好一些。

　　前啟德留學總經理、現互聯網留學平台牛校網創始人張超表示，留學的申請大概有一年時間的准備期，有些國家需要很早就准備。加拿大需要提前一年左右把錢存到銀行。其他國家對存期沒有特定的要求，在申請的時候提前3-5個月把錢存進銀行就行了。

　　工行客服人員介紹，一般所說的存款証明都是凍結金額的存款証明。工行凍結金額有效期最短是一天，最長不超過一年，由客戶自己決定。存款証明開立每份收費20元。

　　目前基本上各家銀行都可以開立存款証明，但對於可以開立存款証明的資產類別范圍有所不同。

　　劉學表示，郵儲銀行存款証明對金額起點沒有限制，存款類別沒有限制，隻要是存款類的都可以，但國債、基金、理財等投資類產品不能開具。

　　工行、交行和中信的個人存款証明包括個人存款（含憑証式/儲蓄式國債）。在中信銀行，理財基金開不了存款証明，但可以開理財持有証明，不過不一定所有的使館都認可，需要提前咨詢好。

　　工行可開具的資信証明還包括開購買本外幣理財產品時點的証明、購買保險証明、記賬式國債証明、基金/黃金証明，貸款証明、賬戶發生額証明、本外幣理財產品証明交易記錄証明等。

　　●核心提示：存款証明需提前准備，以工行為例，最長一年，期間資金凍結不可用，每份收費20元。

　　實用指數：★★★★★

　　Q2 要不要提前境外開戶？

　　第一次出國留學的學生，去往海外后如何去銀行開立賬戶，是自己以及父母擔心的問題。在留學金融服務中，“預開境外銀行賬戶”業務已經越來越普遍，出境前留學生就可以直接把資金存入賬戶，很大程度上方便了留學生的使用。

　　多家銀行對留學生一族推出預約開立境外銀行賬戶。光大銀行客服人員表示，目前已經攜手英國巴克萊銀行、美國華美銀行、澳洲澳新銀行推出預約開立境外銀行賬戶業務，為留學生提前開立境外銀行賬戶。可以在國內將資金先行匯往境外賬戶，免去攜帶大量外幣現金出境的風險。

　　農行客服人員表示，通過在農行出國留學金融服務網點辦理預約開戶，留學生在赴境外就讀前即可擁有國外銀行賬戶。目前推出的有預約開立英國巴克萊銀行賬戶業務及美國富國銀行賬戶業務。

　　工商銀行、中信銀行也都針對不同國家開設了預約開立境外銀行賬戶服務。工行此項服務涵蓋英國、新加坡、澳大利亞和新西蘭等多個國家﹔中信銀行和澳大利亞、新西蘭等有銀行合作此項業務。

　　●核心提示：出國前可提前申請開設海外賬戶，避免攜帶大量現金，但不是每家銀行都能覆蓋海外所有城市。

　　實用指數：★★★★★

　　Q3 出國帶張什麼卡？

　　初到異國，在缺乏信用記錄、不熟悉國外銀行服務的情況下，辦理國際借記卡或國際信用卡，實現雙幣結算，境內外通用是很有必要的。

　　楊麗2015年9月中旬就要赴英國留學。楊麗的父親打算去銀行申請一張帶有附屬卡的雙幣信用卡。自己拿著主卡，附屬卡給楊麗，可以在國外應急時使用信用卡取現。

　　這也是大多數家長選擇的方式。但是，辦理信用卡刷卡消費每家銀行各有不同。

　　記者了解到，交通銀行辦理的信用卡是有貨幣轉化費的﹔中國銀行目前提供的全幣種信用卡不收取任何費用﹔工商銀行提供多幣卡包含10個以上外幣賬戶，刷卡也不收取費用。而辦卡工本費各家銀行不等，根據卡的類型收取100元-2000元不等。

　　上述幾家銀行均表示，留學生在出國前最好辦一張多幣種或者全幣種信用卡，可以帶在身邊作為應急之用。但最好不要在境外取現，因為境外取現手續費十分高，大概會收取提現金額3%-4%的費用。

　　●核心提示：出國前最好辦一張多幣種或者全幣種信用卡，但要注意境外取現將收取不低的手續費。

　　實用指數：★★★★★

　　Q4 如何換匯更劃算？

　　盡管現在使用信用卡消費很方便，仍不免要攜帶一些現金出國。如何換匯更劃算呢？

　　中信銀行客服人員表示，牌價即時在變。現金不用太多，購一點零錢就可以。

　　郵儲銀行北京分行內部人士表示，換匯主要得看匯率的時間點，比如匯率低的時候就會比較合適，因此可以多次少量換匯分散風險，或者銀行有活動的時候。

　　華夏銀行北京分行近日推出的“出行優惠季”活動，在外匯支付環節，客戶單筆購匯等值4萬美元以上就可以享受10個基點的匯率優惠，還免匯款手續費和150元電報費。在境外用卡環節，華夏卡境外銀聯ATM取款每日首筆免費，境外查詢每日前3筆免費，白金、鑽石卡用戶可享受以上費用全免。

　　工商銀行個人結售匯業務現在通過手機銀行更加優惠。到今年年底，通過手機銀行，如果是五星級以下的客戶，匯率點差有7折優惠，五星級以上的客戶是6折。隻要是購匯金額在等值5萬美元以下（含5萬美元）就可以登錄手機銀行進行自助操作。

　　據了解，目前在國內銀行換匯手續很簡單，隻要帶著身份証就可以辦理，只是有些銀行的網點需要提前預約。

　　如果是櫃台購買外幣現鈔，工行建議提前一天跟網點電話預約﹔交行的話，外幣現鈔需要提前一個工作日跟櫃台預約。

　　●核心提示：換匯購匯提前預約。目前，華夏、工行都有換匯優惠活動。

　　實用指數：★★★★★

　　Q5 匯款方式哪家強？

　　到了出國臨行階段，學費、生活費可以通過匯款或是攜帶出境。記者對比了幾家銀行業務，目前普遍使用的有境外電匯、速匯金等幾種匯款方式。

　　劉學表示，一般學費會選擇電匯，銀行間匯款，匯到學校在當地的銀行，比較安全，但西聯和速匯金比較快。

　　交行客服人員表示，速匯金一般適合留學生在境外應急之用。一般可以在10分鐘完成匯款過程。但是速匯金匯出幣種一般為美元，辦理網點有限制，得提前電話預約。此外還有有效期，90天以上將按退款處理。

　　同時，速匯金有單筆匯款限制，級別（根據提供材料的詳盡）不同限額不同。除了單筆限額外，同一客戶每日累計最高限額為2萬美元。速匯金匯出金額不同、國家不同，手續費也不同。

　　“電匯幣種較多，也較安全。手續費可以選擇匯出方或是匯入方收取，但需要有當地賬戶。”交行客服人員表示。

　　此外，通過工行網銀進行跨境匯款目前有優惠。工行客服人員表示，如果在櫃台辦理跨境匯款，會按匯款金額的千分之一收取手續費，最低是50元，最高是260元，再加上電訊費，每筆是150元，如果有郵費的話還要加上。通過網上銀行，匯款手續費是在櫃面的基礎上打8折。電訊費每筆收100元，如果普通會員打8折，銀牌會員打7折，金牌會員是6折。

　　除了匯款外，生活費可以通過旅行支票來攜帶。目前工行、交行、中信等多家銀行都有代售美國運通公司的旅行支票，其中包括紙質和電子兩種形式。

　　實用指數：★★★★★

　　Q6 留學差點錢怎麼辦？

　　對於還未踏上異國留學的同學來說，不僅要准備第一學期的學費和生活費，同時還必須提供一定數量的保証金，以証明自己有能力完成學業。

　　短期游學進修時間較短，所需資金較少，信用卡分期可以滿足需求。如果是數年的國外學習，選擇留學貸款則更加合適。

　　記者從多家銀行了解到，都有專門針對出國留學的貸款產品。

　　中國銀行工作人員介紹，出國留學外匯貸款的期限一般為1-6年，貸款金額最高不超過借款人在境外就讀期間全部學費和生活費用的80%。具體貸款期限、貸款比例和貸款金額由銀行根據借款人留學所需費用情況和擔保情況分別確定。

　　所貸款項兩種用途，一是保証金的繳納，二是生活費和學雜費的用途。一般可以提交相關錄取通知書等系列材料、房產抵押或者質押貸款。

　　以房產抵押貸款為例，記者了解到中行、工行和交行貸款利率各不同。中行稱貸款利率為年化利率4%，工行3-5年貸款年化利率5.5%，5年以上年化利率5.65%﹔交行要根據個人情況到網點咨詢。

　　●核心提示：目前大多銀行都可以申請留學貸款，貸款利率各家不同，最低年利率4%。

　　實用指數：★★★

　　Q7 保險要在國內買嗎？

　　盡管不是所有的國家都要求有保險，但是都會希望留學生有，尤其是實行公費醫療的國家。

　　目前國內險企中銷售出國留學保險的並不多，中資包括平安、太保等，外資則有中德安聯、友邦等可以選擇。國內銷售的出國留學保險多為團險的一種產品，既可以團體投保，也可以個體投保。

　　一位保險業內人士介紹，目前大多數保險公司針對出國留學的產品，保額要比國內學生高很多，醫療責任最低也是30萬，肯定能夠達到簽証的要求。此外，現在市場上各家保險公司的醫療險都包括了意外醫療和疾病醫療，基本上涵蓋了日常的需求。

　　在國內購買保險，在國外出險理賠怎麼辦？某大型上市險企業務人員表示，如果是很小的事故，花費也不是特別多，可以自己去看病，最后把所有的治療單據拿著回來報銷就可以。如果短期內不回國，也可以把這些單據寄回給保險公司，辦理理賠。從發生之日起，兩年之內都有效。

　　近幾年，中國留學生遇害事件頻頻爆出。這種情況下，如果購買了國內的保險產品，保險公司也會給予賠付，但自殺等故意行為、地震等大的自然災害或是既往症則屬於免責。

　　國內的保險公司，除了專門開發出國留學保險外，還有一些意外險可以全球聯保。

　　有保險業內人士建議，留學生在國外購買醫療、意外傷害等險種比較好，可以省去很多麻煩。同時，可以先在國內購買一份短期意外險，保障剛到國外前幾個月的需求。

　　張超也建議學生在出國前可在國內購買一些基本的保險如意外、醫療。

　　值得注意的是，在國內購買的保險，不到18歲，死亡責任最高就隻能賠10萬，但國外的保險可能就沒有這個限制，所以相對來說，未成年的留學生在國外買份保險會更好一些。

　　●核心提示：出國前可在國內買點基本保險，國內銷售的出國留學保險多為醫療險。

　　實用指數：★★★★

　　Q8 閑置外匯怎麼理財？

　　留學是個長期的過程，為了做好資金儲備，特別在人民幣匯率波動的情況下，外匯理財顯得重要。購買外匯理財產品，保值增值也是一個選擇。

　　記者致電多家銀行發現，不少銀行針對外匯推出了一些理財產品，如果有多余外匯資金不妨考慮購買銀行的低風險理財產品。

　　其中，光大銀行將基金定投引入結售匯，推出了個人智能結售匯業務，為留學生及其家長平攤匯率風險，減少損失。目前，該業務可以滿足美元、歐元、英鎊等8個幣種，除日元的最低簽約金額為1萬日元以外，其余幣種的最低金額要求均為200元（對應的幣種）。在期限的選擇上，有每周、每兩周、每月及每季4種周期。

　　中國工商銀行“安享回報”穩利外幣理財產品，有日元、歐元、英鎊、瑞士法郎、澳元和加元六種賬戶外匯選擇。交易靈活且渠道便捷，此外工銀賬戶外匯無個人年度交易限額控制。

　　中行也推出了不定期的外匯理財。中行工作人員介紹，專門推出了“匯聚寶”業務，按照客戶獲取收益方式的不同，“匯聚寶”產品可以分為保証收益理財產品和非保証收益理財產品﹔投資幣種有美元、歐元、港幣等主要外幣種類﹔產品期限從三個月到五年不等，根據挂鉤指標特性、產品結構及市場需求靈活確定。

　　交通銀行及中信銀行也不定期推出一些外匯理財產品，如果想了解，可提前聯系客戶經理，讓其推薦。

　　●核心提示：出國后別讓手裡外幣閑置，目前各行不定期會推出外匯理財，產品期限及收益不等。

　　實用指數：★★★

　　B08-B09版採寫/新京報記者 梁薇薇 郭永芳