監管層規范銀保業務：“存單變保單”不能做

人民網北京1月18日電（李彤 張文婷）近期，網友周女士反映，在中國郵政儲蓄銀行北京某支行辦理存款到期續存業務時，經銀行工作人員推薦，辦理了一項高於銀行同期存款利息的業務，但拿到手的卻是一份弘康人壽保險合同。周女士說，銀行工作人員介紹時始終沒提到保險字樣，隻反復強調比同期銀行定期存款利息高。

“辦理過程中我還納悶，怎麼不在存折上打上存款數額。弘康人壽是什麼，倒閉了怎麼辦？”周女士說，銀行工作人員稱“國家法律不會讓保險公司倒閉，有保護。”她笑說，現在也不清楚這份保險合同具體意味著什麼。

近年來，銀行代理保險業務資產規模快速增長，但銷售誤導、違規經營等問題屢見不鮮，飽受詬病。日前，中國保監會、中國銀監會聯合發布了《關於進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》（以下簡稱《通知》）。針對公眾反映集中的“存單變保單”等渠道銷售行為，《通知》提出了多項規范舉措，雙線監管模式也日漸明朗。

意在解決誤導銷售、理賠難等問題

銀監會創新部副主任楊曉軍表示，《通知》目的是起到三方面的作用。首先是將合適的產品賣給合適的人，對低收入居民、老年人等特定群體出台保護措施﹔其次是引導銀保業務回歸主業，鼓勵風險保障型產品和長期儲蓄型產品發展﹔第三是規范渠道銷售行為，明確哪些能做、哪些不能做。

《通知》要求建立投保人需求與風險承受能力評估制度，根據評估結果推薦保險產品。對低收入居民和老年人，銷售的產品以保單利益確定的普通型產品為主，由保險公司人工核保。對有需求和承受能力的客戶，向其銷售保單利益不確定的產品時，由投保人簽名確認風險后方可承保。

對外經濟貿易大學法學院副院長於海純對人民網表示，“需求分析與風險承受能力測評”指的是保險適應性原則，目前我國相關保險法律中還沒有提及，《通知》走在了立法前面。

《通知》還要求，商業銀行銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短於10年的年金保險、保險期間不短於10年的兩全保險、財產保險（不包括財產保險公司投資型保險）、保証保險、信用保險的保費收入之和不得低於代理保險業務總保費收入的20%。

業內人士坦言，目前保險業務仍以產品為主、由金融機構主導，非消費者需求導向。市場銷售的一些銀保產品某種程度上可視為定期存款的替代品，具有較強的儲蓄理財功能，保障性功能被弱化。

南開大學經濟學院保險系教授趙春梅表示，保險產品雖借助銀行渠道銷售，但其本身的保障性功能不能被理財取代。監管部門希望通過規定保費收入比例的形式，使保險產品回歸最本質的保障性功能，鼓勵風險保障型產品和長期儲蓄型產品發展。

針對規范渠道銷售行為，《通知》對保險產品銷售的前、中、后三個階段提出要求，包括延長猶豫期、明確風險提示、健全客戶回訪服務等內容。

保監會人身保險監管部副主任袁序成表示，在發生消費者投訴、退保等情況時，商業銀行和保險公司要第一時間積極處理，不得因為產品設計、銷售行為等原因相互推諉。有關損失雙方依據約定及實際情況，明確責任。

專家：混業監管成為大趨勢

據了解，銀監會、保監會加強監管合作並非首次。2008年銀監會和保監會曾簽署了《中國銀監會與中國保監會關於加強銀保深層次合作和跨業監管合作諒解備忘錄》。

於海純表示，此前銀監會和保監會在合作監管方面有過系列文件，此次《通知》可看做是在新形勢下對以往工作的完善。他認為，未來混業監管是大趨勢。

《通知》要求，保險公司每季度向保監系統上報合作銀行的猶豫期內退保件數、回訪問題件數，及佔同期投保件數的比率。商業銀行每季度向銀監系統上報代理各險種保費收入佔比情況。

“盡管目前銀保渠道對保險業務發展起到了重要作用，但銀保業務仍屬淺層次合作。” 袁序成表示，《通知》有利於提高商業銀行代理保險業務的銷售適應性和管理水平，引導銀保業務深度合作，是我國分業經營體制下的新探索。

他透露，下一步保監會、保監局與銀監會、銀監局將建立信息共享制度，加強監管協作，依法對存在問題的保險公司、商業銀行採取相應監管措施，實時監測市場新情況。