興業銀行關閉信用卡分期商城 缺乏穩定流量成最大短板

　　在互聯網金融崛起之時，興業銀行決定關閉信用卡網上分期商城，此舉激起輿論一片嘩然。興業銀行是放棄了不擅長的電商業務，還是“以退為進”做出了戰略調整。就此，《經濟參考報》記者進行了多方了解。

　　關閉分期商城保留積分商城

　　興業銀行日前宣布，“因業務調整，我行將於2013年8月31日正式關閉興業銀行信用卡網上分期商城，對於已訂購商品但尚未收到的客戶，我行將正常為您處理。”

　　對此，興業銀行信用卡中心相關負責人表示，“電子商務有多種不同的經營模式。傳統的信用卡網上分期商城，雖依托銀行千萬級的客戶數據，但由於其經營模式受到商城規模有限、特色不鮮明等因素影響，效果未必達到預期。鑒於此，我行也在思考此類業務更好的運營模式，將對內部資源進行整合優化。現階段先行對網上分期商城業務進行調整。”

　　《經濟參考報》記者從興業銀行客服處了解到，該行信用卡商城分為信用卡分期商城和積分商城，8月31日后除分期商城業務關閉外，其他業務如信用卡積分兌換仍可使用，未受影響。

　　事實上，信用卡業務收入仍是上市銀行中間業務收入的重要利潤貢獻者。也正因此，各家銀行紛紛發展信用卡分期商城，通過搭建電商平台，為信用卡客戶提供生活、娛樂等各類商品，吸引持卡人分期消費。更有一些銀行在信用卡分期商城推出高端奢侈品，以刺激大額分期消費。

　　從興業銀行信用卡業務的發展來看，該行半年報 顯 示 ， 截 至6月 末 ， 該 行 信 用 卡 貸 款 余 額510.15億元，較去年末增加了106.61億元，且佔個人貸款業務的比例也較去年末進一步提升了1.92個百分點，達15.38%。不過，與此同時，該行信用卡未使用額度也從去年末的64.5億元陡增至330.7億元。信用卡不良率也有所上升，從去年末的0.91%上升至6月末的1.53%。

　　興業銀行管理層在半年報中的表述為，“信用卡業務方面，為進一步提高盈利能力，公司主動調整經營策略，吸納了部分風險較高、收益也較高的客戶群，並積極提升循環分期業務佔比，在信用卡收益明顯提升的同時，不良余額亦有一定上升。截至報告期末，公司累計發行信用卡1130 .03萬張，新增發卡73.83萬張。報告期內信用卡業務累計交易金額1340.79億元，同比增長95.15%﹔累計實現收入31.82億元。”

　　缺乏穩定用戶流量是銀行電商最大短板

　　多位銀行業分析人士認為，互聯網金融的崛起必然對銀行固有的傳統業務模式帶來沖擊，尤其是電子商務不斷延伸，如果銀行隻停留在支付媒介，就很難站在客戶需求的角度謀求發展，借用網絡技術搭建電商平台帶動諸如信用卡一類的業務是有必要的，但目前，各家銀行嘗試重新整合或搭建電商平台還沒有一個成功的、可借鑒的案例。

　　今年6月，被譽為“中國最佳商業模式”的信用卡購物平台億佰購物突然申請破產，大量信用卡用戶通過銀行已支付了貨款，面臨無法收回貨款的風險，這場風波將信用卡商城這一模式推至風口浪尖。不僅是盈利方面，還有用戶的活躍度、商品的豐富度、網上商城的流量等方面都不盡如人意。銀行開設的信用卡網上分期商城與其余的B2C商務平台並沒有太大區別。並且，隨著信用卡產業的急劇膨脹，還有部分銀行對網上商城的業務採取二度外包的方式，以降低運營成本，但風險也蘊含其中。

　　“現在各家銀行通過搭建電商平台‘跑馬圈地’，試圖將觸角延伸到貿易鏈金融領域，有的銀行將重點放在B2B這一模式上。興業銀行同樣重視供應鏈和貿易金融領域，但信用卡分期商城能夠為其帶來的業務拓展效應實在有限。”某國有大行電子銀行部分析人士對《經濟參考報》記者稱。

　　從現狀來看，各家銀行無論推出怎樣的模式，用戶流量是銀行電商的最大短板。山東銀座信息科技有限公司總經理劉文來曾在接受記者採訪時表示，“銀行電商表面上是缺流量，實際上是缺流量的穩定性，這和運營經驗有關，一旦形成了較穩定的用戶流量，那麼后台增值服務會很快跟上。對於銀行而言，積累大量的客戶信息，包括資金流動信息等，有利於其開展一些信貸業務。”

　　銀行發展電商應立足於金融服務本身

　　針對興業銀行關閉信用卡分期商城這一舉動，業界紛紛猜測其是否會整合銀銀平台，又或是否會與電商企業展開合作，但諸如此類的猜測，興業銀行並未確認。

　　興業銀行監管層對於互聯網金融的態度在其半年報業績說明會上有所闡述。該行監管層坦言，“我們商業銀行過去在服務上，在內部管理上，在流程、制度的安排上，可能更多地考慮嚴謹和安全。在為客戶服務方面，一定程度上落后於電商。但是接下來，興業銀行也會考慮在體制上、在制度安排上做一些創新的嘗試。電商在創新模式上與商業銀行有所不同，比如他們做十個項目可能隻成功兩三個項目，可就是這兩三個項目可能帶來巨大的突破。商業銀行的行業屬性，即高度重視風險管理，要求我們更加謹慎，今后我們也會在銀行體系內搞一些實驗區，搞一些特殊的制度安排。換句話說，也會引進這些創新的基因來推動我們在客戶服務上有一些突破性的發展。”

　　高登資本(中國)首席經濟學家付立春對《經濟參考報》記者分析稱，“電商行業的競爭本來就非常激烈，銀行畢竟是金融機構，諸如電子商務的IT技術、物流、專業人才、組織架構等對銀行而言還是比較陌生的。但銀行做電商也是有優勢的，它的客戶群比較固定，且具有相當的消費能力。如果能夠盤活存款客戶或者信用卡客戶，有利於銀行主業的發展。”

　　業內專家則強調，從長遠來看，銀行發展電商一定是要立足於金融服務本身。（記者　蔡穎　實習生　郭敏）