85后小家理財：儲蓄+保險+保本產品

　　[摘要]牛先生今年28歲，任某企業部門經理職務，月收入5000元﹔妻子26歲，在一市屬幼兒園上班，月收入3000元。

　　■ 本期理財師簡介

　　劉凱雍

　　北京銀行理財經理、AFP金融理財師持証人，現就職於北京銀行中關村分行阜裕支行。

　　■ 個案資料

　　本人（姓牛）今年28歲，任某企業部門經理職務，月收入5000元﹔妻子26歲，在一市屬幼兒園上班，月收入3000元。此外，每年年終我們各有一筆2萬元的獎金。我每年住房公積金余額為2.5萬元，妻子住房公積金為1.8萬元。

　　我們有一個兩歲的孩子，孩子平均每月花費800元。雙方父母獨立生活，均有退休金。家庭每月的基本生活開銷為1500元，朋友往來以及玩樂等每月花費1000元。年底家庭開支主要為拜訪雙方親戚及外出旅游，約需1萬元。

　　家庭有3萬元定期存款（還有3年到期）和2000元活期儲蓄。我們一家居住一套三室兩廳的房子，無貸款。未購買任何商業保險。

　　■ 財務狀況分析

　　牛先生的家庭是一個標准的三口之家，月收入8000元，月支出3300元，每月結余4700元。包括工資、獎金、住房公積金、存款利息在內的年度總收入約為18萬元，包括日常開銷及年底訪友旅游在內的年度支出約為5萬元。

　　資產方面，家庭定期存款3萬元、活期儲蓄2000元，擁有一套三室兩廳的房屋。家庭目前無負債，保障方面未購買商業保險。夫妻雙方年齡不大，工作相對穩定，所以今后工資上漲空間較大。住房條件較好，無住房壓力和還貸壓力。孩子兩歲，入學資金暫時未做准備。

　　從以上家庭財務信息可以看出，牛先生家的現金流非常充足且穩定，日常生活的開支沒有任何壓力，沒有負債帶來的還款壓力，近些年應該不會有住房和贍養父母的壓力。但是家庭財務狀況也存在一定的問題，一是在投資資產方面，僅有3萬元定期存款和2000元活期存款﹔二是家庭成員無任何商業保險，對於家庭保障方面有明顯的欠缺。另外，子女教育開支也會很快成為家庭支出的重要部分，應將其作為家庭資產配置的重要方面予以考慮。

　　理財目標：希望在孩子5歲的時候買一輛車

　　三年后貸款買10萬元小車即可

　　牛先生家想在三年之后購車。根據家庭目前財務狀況並且推算出三年后的水平，建議購買一款10萬元左右的經濟型車型。以現有的3萬元定期到期的本息作為車款的首付，貸款購車。主要原因是車輛屬於易耗品，普通家庭會在10年左右進行更換。

　　牛先生和太太正處於事業的上升期，現階段購車應主要考慮車輛的安全性和實用性，而且高檔車型也會增大車輛養護、運行的費用支出，所以10萬元的經濟型車型會更適合牛先生家。家庭目前無貸款，三年之后家庭總資產、淨收入也會增長。

　　車輛購置后家庭每月將增加車輛養護及運行費用開支800元上下，車輛購置貸款月供1400元。總體支出壓力應該在家庭承受范圍之內，適當的貸款也有利於提高家庭資產的流動性。實現這個理財目標難度不大。

　　理財目標：孩子明年上幼兒園，想准備好教育費用

　　年終獎取出1萬定存備用入園費

　　孩子將在明年上幼兒園，初步規劃為孩子入園准備1萬元教育金。目前每月孩子支出800元，在孩子入園之后，支出可能將提高到1500元左右，通過當前家庭的每月結余覆蓋此筆支出的增加量不會有任何的問題。建議孩子的入園費用使用年底獎金4萬元中的1萬元，存成半年定期存款，既控制不會挪作他用，也可獲得一定收益，並且能夠在到期時及時提取供孩子入園使用。

　　同時，更要注意的是今年孩子2歲，4年后將升入小學。以現有的家庭資產配置來看，家庭儲蓄存款較少，和家庭每年的結余不匹配，有可能家庭沒有儲蓄的習慣。這裡建議家庭在年底時將結余的2萬元獎金為孩子購買少兒教育金型和其他保障型年繳商業保險。其一，保險有強制儲蓄的作用，教育金型保險也可以解決孩子教育費用的問題，為孩子日后升學打好鋪墊。其次，家庭未上過任何商業保險，用此類產品可補充子女方面的保障，提高家庭抗風險的能力。

　　在這裡有必要給牛先生家一個溫馨提示，在這一理財目標中，要解決的並不僅是孩子上幼兒園的費用，重點應該放在如何運用現有的資金，為孩子今后20年間，從小學、中學到大學、研究生等學習階段的教育費用做一個整體的規劃。

　　理財目標：不知道手頭的錢怎麼增值比較快

　　健康的資產配置比快速增值重要

　　每位客戶都希望讓自己的資金增值得更快一點。但從理財規劃的角度出發，不能一味求“快”。從牛先生家庭的現階段情況來看，一個健康的資產配置遠比一個快速增值的配置更為重要。建議牛先生的投資策略分為三步：打好基礎，做好中間，最后尋求高收益。

　　家庭資產配置中的基礎是：儲蓄、保險、保本類理財產品。針對牛先生家庭現在存款不多、無任何商業保險的情況，給的建議是在日常生活中有意識地增加儲蓄力度，並且夫妻雙方選擇一些大病及意外保險（孩子的保障規劃已在目標2中予以說明），最好選擇期繳型月繳產品，這樣不會一次佔用太多的資金。這一部分儲蓄、保障性支出可以佔到每月結余的50%-60%。經過幾年的積累以后，在牛先生35歲左右可以再選擇購買養老類的保險產品。這樣一來，將為整個家庭奠定較為扎實的資產儲備基礎，同時健全了家庭保障體系。

　　可將結余的20%-30%資金投入風險較低的收益穩定的產品，成為家庭資產中的中間配置，這一部分可以在風險較小的前提下，從一定程度上提高資產的整體收益。

　　此外，現階段牛先生與太太年齡不大，工作也較為穩定，經濟上無太多壓力，所以客觀風險承受能力較強。可以將剩余的淨收入投入相對高風險、高收益的投資產品中，如股票、基金等，但建議走價值投資策略，盡量選擇長期持有。