存款保險制度還需厘清哪些問題

多年來，“隻聞樓梯響，不見人下來”的存款保險制度，有望年內登上我國金融改革的舞台。自1993年首次提出要建立存款保險基金以來，該制度已醞釀了21年。

存款保險制度本質是在銀行經營不善時，保護存款人利益，維護金融穩定。隨著市場不斷發展，該制度還延伸出了監管、問題處置等職能。據世界存款保險協會(IA D I)2013年統計，已經有112個國家建立了存款保險制度。

在我國，由於種種客觀條件制約和相關方面掣肘，至今尚未能實現，更多情況下是國家承擔了隱性擔保。例如1998年，海南發展銀行因嚴重資不抵債被迫關閉，工商銀行托管了該行一切債權債務，但類似情況今后將發生改變。

今年全國兩會期間，《政府工作報告》指出要“建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制”、“守住不發生系統性和區域性金融風險的底線”。

金融活，則全盤皆活。建立存款保險制度，是我國存款利率市場化的“防護網”，能夠營造公平市場環境，提升銀行業競爭力，維護金融穩定。

從目前媒體披露有關細節看， “強制保險”、“有限賠付”和“風險差別費率機制”是我國存款保險制度設計的重要方面，這也參考了各國存款保險制度的通行做法。

知易行難。最大化發揮存款保險制度的效用，尚有一些問題需要厘清。首先是存款保險機構的設置，是政府創辦主導還是與銀行等機構共同經營，賦予該機構何種職能，如何協調與有關監管部門的關系。

其次是差別費率的確定，針對不同銀行實施差別化費率是趨勢所向，但我國目前尚未建立權威風險評估機構，一開始就按照風險和規模設置保險費率也會增加中小銀行的負擔。建立之初，如何確定科學合理的基准費率尤為重要。

三是存款保險范圍和限額的選定。除個人和企業存款外，銀行同業存款、政府存款等是否也在保護之列。如何選擇保險限額，若過低無法保護存款人利益，過高則容易導致道德風險。

四是增強公眾宣傳教育，提高對存款保險制度的信心。尚若公眾不了解該制度涵義，仍按以往標准選擇存款機構，則有悖於制度的最初設想。

作為深化金融改革的重要舉措，存款保險制度是防范和化解金融風險的制度保障，在未來實施過程中難免會遇到瓶頸，這考驗有關部門的創新和監管能力，相關細則需要不斷優化完善。此外，商業銀行也需要盡快適應環境的變化，進行自身調整。