存款保险制度的“老树”与“新芽”【2】

　　“收购加承接”处置实现金融服务“无缝衔接”

　　在上述FD IC具有的三个职能中，提供存款保险服务是绝大多数国家存款保险机构都具备的职能。而监管和处置倒闭银行则是美国存款保险制度的一个特色。尤其是对倒闭银行的处置。在很大程度上确保了金融服务的“无缝衔接”。

　　FD IC一般采用“收购加承接”的方式市场化处置倒闭银行。通常做法是，当投保银行倒闭后，由另一家经营稳健的银行承担倒闭银行的全部债务并收购其部分或全部资产，存款人和其他债权人利益得到全额保护。倒闭银行的客户自动成为接管银行的客户，银行服务不会中断。对于部分资产规模较大的银行。FD lC往往采取先直接接管、再择机出售的方式。而对于系统重要性银行。FD IC则与美国财政部、美联储联合实施救助，使用存款保险基金以优先股形式注资，并按一定比例分担资产损失。

　　2014年1月24日，位于俄克拉荷马州的T heBankof U nion银行被该州银行监管部门关闭，指定FD IC为接管者。FD IC与俄克拉荷马州的Banc First银行达成收购和承接协议。T he B ank ofU nion的两家分支机构将作为Banc First的分支机构从1月27日开始重新开业，其存款客户自动成为Banc First的存款客户。而在24至26日的三天时间里，T heBankof U nion的存款客户仍可继续使用借记卡、支票、自动取款机等服务，并不受T he Bankof union倒闭影响。

　　FD IC对于大部分倒闭的银行都采用上述“收购加承接”的处置方式。倒闭银行一般在一个周末就会被另一家银行收购。到下周一时又重新开业，这种“无缝衔接”对存款人来说几乎不受任何影响。而且，投保银行倒闭或者被其他银行收购后，FD IC会即刻按照存款人在倒闭银行留存的地址信息寄去通知。

　　如果倒闭的银行暂时找不到其他买家，FD IC会直接对储户进行赔付，一般会在两个工作日内给储户寄去相应的赔付支票。FD IC理赔速度如此之快，一个重要原因就是建有“问题银行”清单和资料库，进行重点监控，在银行正式倒闭之前做了大量的前期准备工作。