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分享到QQ空間臨近年末，各家銀行又不同程度地出現信貸額度緊張的問題，據記者了解，目前各家銀行均已取消首套房貸利率折扣的政策，更有部分商業銀行對首套房貸執行基准利率上浮10%或15%的政策。隨著銀行貸款越收越緊，如何節省利息支出成為不少工薪階層關心的問題。近日，記者就此問題走訪了幾家銀行的個貸中心，據個貸中心客戶經理介紹，除了還款方式的不同可以節約利息外，購房者還可以選擇縮短還款年限以及銀行的房貸理財業務來節省利息的支出。
大額貸款：
等額本金比等額本息更劃算
目前，多數銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區別在於，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負擔相對較多﹔后者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負擔較少。
建設銀行個貸中心客戶經理介紹，等額本金還款法適用於房貸數額較大的家庭，以10萬元20年按揭貸款為例，等額本金和等額本息還貸方式的利息差僅為5693元。如果貸款金額較高，用10萬元以上的資金還貸，那麼還是可以減少不少利息的。
以貸款70萬元20年期(基准利率7.05%)計算，採用等額本息還款法，利息超過55萬元。而採取等額本金還款，支付利息款46萬元。兩者相比，利息相差近10萬元左右。但該客戶經理也表示，等額本金還款法並不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結構，也就是說早期還款數額較高，對於還款能力較強、收入較穩定的貸款者，可以選擇等額本金的還款方式，達到省息的目的。
節省利息：
提前還款不如選擇縮短貸款期限
隨著銀行優惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少購房者打算動用公積金或是年終獎謀劃著提前還貸的事宜。業內人士表示，提前還款並不適用於所有家庭，如果在銀行負債過多，貸款時間較短，可考慮用年終獎這筆資金優先償還。如果是小額貸款，比如10萬元以下的，則沒有必要馬上還清，購房者還可以選擇縮短貸款期限的方式節約利息。
“如果購房者單純為了節約利息則沒有必要一次性提前還款，畢竟要支出大筆費用，對於普通家庭來說都不是小事，事實上縮短貸款期限也可以達到省息的目的。”中信銀行某支行客戶經理告訴記者，按揭貸款客戶實際隻需隻要掌握一條“要領”：本金還得越多，利息越省。如果購房者選擇縮短貸款期限，而月供不變，還款周期則會加快。而如果選擇減少月供，那麼每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，因此總的貸款利息沒有月供不變的方式節省。
該客戶經理還表示，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大於利息，就沒有必要再選擇提前還款。
巧用理財產品：
以存款利息抵充房貸利息
據了解，目前不少商業銀行都推出了可以幫客戶節省利息的房貸理財業務，對於有5-10萬元以上資金的購房者來說，可以通過房貸理財賬戶達到用存款抵扣貸款利息的目的。
比如，深發展銀行早在2009年推出的“點按揭”產品，購房者通過辦理“點按揭”，一次性支付“買點”費用，可以換來利率長期下降的優惠。通過辦理“點按揭”，購房者的貸款利率可以從4.16%(基准利率7折的前提下)最低降到3.78%。即三年期貸款優惠利率的水平，這比時下銀行優質客戶享受的7折優惠利率低了0.38個百分點。
業內人士表示，很多銀行均有一系列節省房貸利息的理財產品，其基本思路就是以存款的利息抵充房貸利息，對購房者而言，既相當於提前還款，手頭又保有一筆流動資金。購房者不妨比較一下各家銀行的房貸理財產品，挑選適合自己的一款產品。
成都商報記者 宋皇
