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分享到QQ空間潛伏於銀行中的財富殺手
文/本刊記者 張起靈
財富有多誘人，人性就有多扭曲。哪怕在窗明幾淨、以誠信為本的銀行營業廳裡也是這樣。
銀行依靠幾十年誠信經營樹立的良好口碑，也成為一些銀行從業者眼中消費的對象。他們拉著銀行的虎皮，做著見不得光的事，把一款款存在各種問題的產品，賣給了最信賴他們的客戶。
出來混遲早要還的，2013年1月16日銀監會已經明確禁止銀行銷售PE產品。但往往上有政策下有對策，不排斥個別聰明的銀行員工仍把PE包裝成其他產品出售。作為投資者，我們需要練就火眼金睛。
資深保險人、恆安標准的理財規劃師劉啟斌吐槽，自己的家人在去銀行櫃台存定期存款的時候，也遭遇銀行銷售誤導，定期存款購買了保險產品。
吉林省白城市市民齊銳明的妻子，同樣是在存定期存款的時候，銷售人員告訴她：“存定期都趕不上通脹，不如買理財產品，收益高不少。”在未明確風險的情況下，購買了80萬理財產品，一年后虧損35%，在2012年12月24日正式向銀監會和証監會發信投訴。
銀率網1月10日發布的“2012年度360°銀行評測報告”中顯示，銀行銷售誤導是用戶對銀行服務三大最不滿之一， 48.18%受訪者表示2012年在銀行經歷過誤導，這一數據較2011年的24.79%出現了大幅上漲，甚至遠遠超過2010年的31.57%。
西裝筆挺也能滿嘴胡話
2013年1月12日下午，記者以理財者的身份，來到一家距離北京CBD核心商務區不遠、以提供高質量服務著稱的全國性股份制銀行。在理財貴賓室外，擺放了兩個人的辦公位，桌子上擺放著理財經理的銘牌。一位身穿銀行西服工裝的王姓員工接待了記者。他遞給記者一張名片，上面的職位寫著理財專員。記者問“近期都有哪些理財產品可以購買”，和王姓員工展開了下面的對話。
王：“目前有一款三年期的、收益為4.75%的理財產品，是保本保息的，你可以購買。”隨后向記者推介起這款產品來，“保本保息，收益也高，高於銀行三年期定存0.5個點。”
記者詢問：還有其他款的理財產品可以選擇嗎？
王在辦公桌下拿出一張羅列了目前在售的幾款理財產品的宣傳單，對記者說：“看這些個都沒什麼太大意義，收益都挺低的，也不保証收益，比方說寫著收益10%，可能最后虧了10%也不一定呢。”
王向記者再次推薦那一款三年期的理財產品：“相對來說就這個是收益還不錯的，也承諾保本保息的，其他的都不保証本金和收益的。這款產品就是你中間要是需要取出的話，就扣一點手續費。”
當記者表示想要看看產品介紹的時候，王轉身從屋子裡面拿出了一份“安邦共贏2號投資型家庭財產保險（三年期）條款”。
記者詢問：“這上面不是寫著保險嗎？這是保險還是理財產品啊？”
王回答：“這是理財產品，是和安邦保險共同開發的理財產品。”“其實不用考慮那麼多，就知道它是保本保息的理財產品就可以了。”
記者就說明條款上關於家庭險的保險說明提出疑問時，王解釋：“這款產品也附帶了一些財產險的作用，這相當於你購買了一份理財產品，還送了你一份保險呢。”
最后，當記者詢問他是否是銀行在編工作人員時，王回答：“是，我們都是銀行在編的正式職工。”
就此款產品，記者隨后致電該銀行的客服，客服人員回答：“這款產品是我們銀行代銷的一款保險理財產品。”對於記者“為什麼銀行網站上找不到這款產品”的疑問，客服人員回答：“這類隻能本人到銀行網點辦理的產品，網上是查詢不到的。”
之后記者致電該銀行支行，核對王姓員工是否是銀行員工時，支行一位工作人員回答：“是的，他是我們銀行的工作人員，不是保險公司的駐點銷售人員。”
之后在中國銀行中，記者再次遭遇推銷安邦的這款產品，不過並沒有說成是銀行的理財產品。事實上，安邦此款產品是一款早在2011年就已經在數十家銀行代銷的保險產品。但是在個別銀行的銷售過程中，銷售人員會說，“這是一款銀行和保險公司合作的理財產品”，“中間取出隻有手續費而已”，這顯然是張冠李戴，同時規避產品的不足之處。因為這類產品是純粹的保險產品，而且一旦提前支取，手續費會非常之高。
被銀行員工欺騙的，不僅有記者這樣資產量不大的投資者，私人銀行的高端客戶，一樣可能成為刀下魚肉。
相對零售銀行的櫃台業務，私人銀行發售的理財產品收益更高，風險性也更高，信托、券商發售的基金產品都會在私人銀行銷售。
此前曾經爆出的建設銀行証大金牛嚴重虧損就是一例。據報道，建行上海黃浦支行私人銀行部的客戶經理致電客戶，推薦“有一款額度有限的大家都爭搶購買的產品”，並表示“因為客戶是建行的高端客戶，為了回饋其對建行所做貢獻，特爭取了一個名額”。產品在路演的時候從頭至尾都在鼓吹“証大金牛”的過往收益，可后來的收益率令所有人大跌眼鏡，虧損超過50%。與建行的証大金牛同樣是來自上海証大管理公司的產品——“証大金兔”，也讓招行私人理財的客戶虧損20%以上。
理財經理也有說不出的難處
銀行的理財經理置銀監會與銀行的規定於不顧，違規銷售產品，這其中的原因也很簡單：想賺提成，更多的提成。
這些外表看起來十分體面的銀行工作人員，他們肩上扛著各種考核壓力，想要拿到不錯的收入，不努力是不行的。
一家商業銀行的理財經理告訴記者，一般商業銀行的理財經理都會有一個基本工資，但是佔收入比例60%以上的，則是完成績效后的獎金和提成收入。
在華夏銀行中鼎事件之前，這些手裡掌握著大批客戶資源的理財經理，是很多金融機構結交的對象，他們會把自己手中的高收益同時也是高風險的產品，請理財經理幫忙銷售。銷售這些產品的提成會10倍於銷售銀行的理財產品。
中鼎事件后，銀監會要求各銀行“自查”，一些理財經理也被自己的領導找去“談話”，要求低調謹慎一些。
但銀行誤導客戶的情況並不會就此消失。
目前的薪酬體制下，理財經理仍然可能向客戶推銷提成最高，或者領導要求完成短期銷售任務的產品。
在各類產品中，以保險類產品的銷售提成為高，這些銀行代銷的外部產品，提成多在1%以上，而自家的理財產品銷售提成多數在0.1%左右。所以無論客戶來到銀行辦理存定期，購買理財產品還是進行風險測評、咨詢資產配置，一些理財經理都會向他們推銷保險產品。至於像華夏銀行員工之前銷售的中鼎產品，提成更是會高得嚇人。
理財經理的銷售業績，不僅關系個人的提成收入，還涉及整個團隊的獎金和來年的“費用”額度，所以支行的領導甚至會“默許”理財經理有傾向性地推銷產品。
如果一家支行今年的銷售業績完成了100%，甚至超額完成業績，會有整個支行的獎金，超額完成后會有額外的獎金，而完不成銷售業績的，獎金隻能拿到一部分。
如果說銀行理財經理毫無顧忌地推銷產品也不盡然，如果客戶的投訴生效，他們會受到處罰，嚴重的會導致他們下崗。
去銀行辦理業務的五大注意事項：
口頭承諾保本無效
銀行員工，無論是什麼級別，向你口頭承諾保本都是無效的。是否保本要看這個產品的合同裡是否有注明。隻要是保本，絕大數情況下都會清晰地寫在產品說明書中，后續人工添加上去的書面保本承諾具有法律效力，但有可能是為了騙你購買而虛構的。
銀行賣的產品未必安全
不能因為是銀行銷售的產品，就相信一定是可靠的或者保本的。銀行就像超市，有來自不同商家的產品，也不排除有高風險產品摻雜其中。銀行是一個銷售中心，而不是承諾中心。
產品收益率不是越高越好
很多人買理財產品喜歡收益率高的，但收益率高的產品未必適合自己，因為風險也會一樣高。產品往往會給出預期收益率，但這和真實的收益率並沒有絕對關系。股票類產品的預期收益率都比較高，但最后能不能賺錢還得看股市臉色。
不要輕易向銀行露富
越是富有的客戶，銀行從他身上可能獲取的利益也越高。在利益的驅使下，個別銀行工作人員可能會鋌而走險，向客戶介紹能讓自己提成高的產品，或者別的不正規金融機構的產品，甚至通過不合法手段騙取客戶利益。
和銀行做交易，而不是和銀行員工交易
國內的銀行都是值得信賴的，但這並不代表所有的銀行員工都值得信賴。你和銀行做交易，並不是和銀行員工做交易。一旦發現銀行員工有越權、異於尋常的舉動，警惕之心不能沒有。
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